Un aval del Gobierno de hasta el 20% para que jóvenes y familias puedan comprar una vivienda
El Gobierno ha aprobado una nueva ayuda para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo puedan acceder a la compra de una vivienda sin tener el 20% de la «entrada» ahorrado. Para ello activará una Línea de Avales a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Con esta medida, similar a la que muchas comunidades autónomas como Madrid, Murcia o Baleares ya tienen, quiere ayudar a jóvenes y familias que cuentan con unos ingresos suficientes como para hacer frente al pago de una hipoteca, pero que no han ahorrado el 30% que se necesita para realizar la compraventa. Un 20% en concepto de entrada y un 10% aproximado para el pago de impuestos y gastos derivados de la compraventa.
El precio medio de compraventa en España es de 1.974 €/m², de acuerdo con los Registradores, lo que significa que una vivienda de 80m² cuesta de media 157.920 euros. Para poder comprar esta vivienda sería necesario tener ahorrado un 20% para la entrada (31.584 euros) más un 10% para gastos e impuestos (15.792 euros), unos 47.376 euros en total.
¿Cómo funcionarán los avales del 20% concedidos por el Gobierno para comprar casa?
Esta ayuda del Gobierno consistirá en avalar un 20% de la hipoteca que contratemos para financiar la compra de una vivienda. Los bancos conceden, en la gran mayoría de los casos, un 80% del precio de la vivienda, siendo nosotros quienes tengamos que aportar de nuestros ahorros un 20%. Con este aval, el banco nos podrá conceder el 100% del precio de la vivienda en la hipoteca.
Así, no tendremos que aportar un 20% de ahorros para la entrada, si no solamente un 10% en concepto de gastos e impuestos derivados de la operación. Siguiendo con el ejemplo anterior, los 31.584 euros correspondientes a la entrada se financiarán dentro de la hipoteca con el aval del Gobierno y los 15.792 euros lo deberemos aportar de nuestros ahorros para los gastos derivados de la compraventa. Esto no significa que no tengamos que pagarlo, si no que nos permite conseguir más financiación con la hipoteca, la cual deberemos devolver al banco en las cuotas mensuales que acordemos.
¿Qué requisitos se deben cumplir para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?
Por ahora el Gobierno ha indicado que estas serán las condiciones a cumplir para poder acceder al aval:
- Ser joven menor de 35 años o ser familia con menores a cargo en el momento de la compra
- Residir en España y contar con DNI o NIE y haberlo hecho durante los últimos dos años ininterrumpidamente
- Tener unos ingresos de menos de 37.800 euros brutos anuales por persona
- Los ingresos pueden alcanzar los 75.600 euros si la compra es entre dos personas
- Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo (2.520€ brutos anuales) = 78.120€ brutos anuales por 1 hijo
Las ingresos familias monoparentales podrán ser un 70% más del IPREM (5.580€ brutos anuales) = 43.680€ brutos anuales por 1 hijo - No tener una vivienda en propiedad
- Utilizar la vivienda que se compra para vivienda habitual
La vivienda no podrá exceder el precio máximo que se haya especificado en cada ayuda y esta será determinada por la Comunidad Autónoma.
Por otro lado, también deberemos cumplir con los requisitos del banco para poder obtener la hipoteca. Generalmente los bancos pedirán unos ingresos que nos permitan pagan las mensualidades sin endeudarnos y que estos ingresos sean estables durante toda la vida de la hipoteca.
¿A partir de cuándo se podrá solicitar el aval para comprar casa?
El aval ICO ha sido aprobado por el Gobierno y estará disponible hasta el 31 de diciembre de 2025. No obstante, el Gobierno ha determinado que podrá concederse una prórroga de dos años, dependiendo de cuáles sean las circunstancias económicas, para que los jóvenes de menos de 35 años o con menores a cargo puedan seguir disfrutando de esta ayuda.
¿Dónde se pide el aval del Gobierno para la hipoteca?
El aval del 20% para comprar vivienda se tramitará a través del ICO, el cual trabaja con alrededor de 108 de bancos adheridos. Por tanto, tendremos que pedir el aval directamente en el banco. Serán estas entidades las encargadas de tramitar la solicitud del aval cuando solicitemos la hipoteca. Debemos tener en cuenta que esta ayuda está ligada a la concesión de la financiación del banco, por lo que es posible que aunque cumplamos con los requisitos para obtener el aval del Gobierno, no cumplamos los requisitos para conseguir la hipoteca. Aquí puedes comprobar el listado de los bancos adheridos.
¿Qué pasa si hay dos compradores y uno tiene más de 35 años?
Como te indicábamos, el aval del ICO solo es para personas de 35 años o, si son mayores de 35 con menores a cargo. Por tanto, si uno de los miembros de la pareja tiene menos de 35, pero el otro tiene 36, no podrá beneficiarse de esta ayuda. La solución, en cualquier caso, pasa por que el solicitante de la hipoteca sea el menor de 35 y el otro quede al margen de la operación.
¿Y si no puedo pagar la hipoteca avalada por el Gobierno?
En este caso, el avalista tendrá que hacerse cargo de los pagos, porque para eso es el avalista. Cuando la hipoteca es avalada por el ICO, este tendrá que devolver al banco el 20 % avalado, pero del resto de la deuda tendrá que hacerse cargo el hipotecado. Por otra parte, y a posteriori, el ICO reclamará las cantidades abonadas al titular o titulares de la hipoteca.
¿Qué documentación hay que presentar para pedir el aval?
Para solicitar el aval, la mayor parte de comunidades autónomas solicitarán:
DNI o NIE para comprobar que son menores de 35 años
Libro de familia que certifique los menores a cargo
Certificado del Catastro que confirme que no tenemos ninguna vivienda en propiedad
Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual
Por otra parte, el banco nos pedirá la documentación que suele solicitar para analizar nuestro perfil financiero:
Últimas tres nóminas
Contrato de trabajo
Contrato de arras
Declaración del IRPF del último año
Vida laboral actualizada
¿Qué tipo de viviendas puedo comprar y avalar?
A través del Plan Mi Primera Vivienda de Madrid, el importe máximo de la vivienda que se puede comprar es de 390.000 euros. En Baleares, la cifra está en 270.000 euros, mientras que en Murcia solo se pueden comprar viviendas de 175.000 euros, como máximo. Este límite existirá, pero será cada comunidad autónoma la que determine dónde está el tope.
