¿Pueden mis padres pagarme la hipoteca?
Son varios los informes realizados por empresas relacionadas con la vivienda (portales inmobiliarios, comparadores hipotecarios, etc.) que aseguran que es más rentable comprar una vivienda y pagar la hipoteca, que alquilarla. Uno de los motivos es la drástica subida que ha experimentado el precio del alquiler, sobre todo en las grandes ciudades, debido a la elevada demanda y reducida oferta.
Esto hace que cada vez sean más los jóvenes que se plantean pedir una hipoteca para comprar su primera vivienda. Sin embargo, esta no es una operación fácil, sobre todos cuando no se dispone del dinero suficiente como para afrontar el pago de un préstamo hipotecario. Por este motivo, cuando empiezan con el proceso de búsqueda de vivienda e hipoteca, son muchos los que se preguntan qué pasaría si otra persona, como por ejemplo sus padres, les pagaran la hipoteca.
Sobre esta cuestión, Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro asegura que “a priori, no hay nada que impida que una deuda pueda ser asumida por otra persona. Sin embargo, ambas partes deben ser conscientes de las consecuencias fiscales de esta decisión”.
¿Es mejor una donación o un préstamo?
Y es que, si se realizan transferencias periódicas a la cuenta del titular de la hipoteca (es decir, su hijo) es probable que la Agencia Tributaria se percate. En ese caso, el fisco verá que se están haciendo pagos en nombre de un tercero y los entenderá como una donación, movimiento sujeto al pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. El porcentaje que deberás pagar por la donación varía en función de la comunidad autónoma en la que se realice la operación.
Para evitar que Hacienda te reclame el pago de impuestos, los progenitores podrían realizarle a su hijo un préstamo sin intereses por la cuantía que necesite. Este préstamo deberá realizarse formalmente, es decir, debe quedar por escrito para que Hacienda no considere que se trata de una donación encubierta. Ahora bien, la Agencia Tributaria podría realizar una investigación sobre el caso para comprobar que la devolución del dinero se hace efectiva en los plazos determinados.
¿Qué pasa si solo me pagan la entrada de la vivienda?
Normalmente, el banco suele conceder el 80% de la financiación del inmueble, por lo tanto, el usuario tiene que aportar el 20% restante junto con un 10% más para asumir los gastos propios de adquirir una vivienda. Por lo tanto, si una persona quiere adquirir una vivienda de 150.000 euros necesitará tener unos 45.000 euros ahorrados.
Por este motivo, una de las situaciones más comunes en el caso de que una persona joven que vaya a comprar una vivienda no tenga los ahorros suficienteses que alguien, normalmente sus padres, le dejen el dinero para pagar la entrada y los gastos de la compraventa o al menos una parte.
Esta operación también se puede hacer a través de un préstamo oficial o una donación. Esta segunda opción es la más común ya que no lleva implícita la devolución del dinero por parte del hijo a sus padres, aunque hay que pagar por ella. Por ejemplo, comenta Simone Colombelli, “en la Comunidad de Madrid al tratarse de una donación de un dinero para compra de primera vivienda de padres a hijos el pago del Impuesto sobre Donaciones está bonificado al 99%, por lo que solo se pagaría un 1% de la cantidad donada”. En caso de que sean los 45.000 euros del ejemplo anterior, solamente pagarían 450 euros por la operación.
Eso sí, finaliza el director de Hipotecas de iAhorro: “Aunque tus padres te den el dinero para la entrada, si no tienes una estabilidad laboral y económica, y un historial crediticio limpio, el banco no te va a conceder la hipoteca”. El principal motivo es que el Banco de España recomienda el titular de una hipoteca no destine más del 30% o 35% del salario neto mensual al pago de la vivienda, y esto es algo que los bancos siguen a rajatabla, por lo que si no se cumple esta condición no te darán el préstamo.
